Според обявените предложения за кредити до две минимални работни заплати се предвижда ограничение от 20% за срок от един месец, а при по-дълъг период да се прилага годишният процент на разходите (ГПР), за който е посочен таван от 52,4%. Това са предложения, а не вече влезли в сила нови правила.

Примерите са опростена сметка при условие, че ограничението от 20% се прилага към всички разходи по съответния заем. Те не са оферта на кредитор и не означават, че новото правило вече действа.

Важно е да не смесваме месечния таван с годишния ГПР. Те се отнасят до различни срокове и механизми, затова числото 52,4% не бива механично да се използва като добавка към всеки заем, независимо от срока и начина на погасяване.

Скритият риск: един заем може да се превърне в няколко

Организацията „Активни потребители“ обръща внимание на проблем, който лесно се губи зад спора за процентите: поредица от заеми в рамките на 120 дни може да се използва така, че ограничението върху цената да не осигури достатъчна защита. Организацията предлага такива последователни кредити да се разглеждат като един за целите на тавана — това е нейно искане, а не правило, което вече е прието.

Подобен въпрос възниква и при плащания към трети лица — например за гарант или поръчител. Ако тези суми са необходими, за да бъде отпуснат кредитът, потребителят трябва да гледа общия разход, а не само лихвата, изписана в рекламата. 

Подобен въпрос за ефективността на потребителската защита стои и при банковите такси — тема, която разгледахме в материала „Банковите такси под лупа“.

Проверка на доходите: защита само на хартия ли?

Новият законопроект предвижда по-строга оценка на кредитоспособността, така че решението за отпускане на заем да отчита финансовото състояние на потребителя. Но „Активни потребители“ предупреждава, че според редакцията на проекта не е достатъчно ясно каква ще бъде гражданската последица, ако кредит бъде отпуснат въпреки отрицателна оценка — административна санкция или възможност договорът да бъде обявен за недействителен.

Това разграничение има практическо значение. Глобата за кредитора сама по себе си не намалява задължението на човека, който вече е получил заем. Затова при окончателното приемане на закона ще е важно да се види не само как се проверяват доходите, а и какви права получава потребителят, ако проверката е пропусната или е извършена формално.

Какво да проверите, преди да вземете бърз кредит

Докато предложенията се обсъждат, не разчитайте на бъдещите ограничения като на вече действаща защита. Преди подписване поискайте договор и погасителен план и проверете:

• Общата сума за връщане — не само лихвата, а всички задължителни такси и разходи.

• Услугите на трети лица — дали гарант, поръчител или друга услуга увеличава реалната цена.

• Условията при просрочие — какви лихви, обезщетения и други плащания са предвидени.

• Възможността да погасите заема — дали след вноската ще останат средства за наем, сметки, храна и други необходими разходи.

Ако вече имате заем, който не можете да обслужвате, не вземайте автоматично нов само за да покриете старата вноска. Поискайте писмено разбивка на дълга и условията за отсрочване или преструктуриране, преди задължението да нарасне.

Истинският тест е прилагането

Ограничаването на оскъпяването може да помогне, но няма да реши проблема само по себе си. За потребителя са важни още три неща: всички задължителни разходи да влизат в сметката, последователните заеми да не обезсмислят тавана и да има ясни последици, когато кредиторът наруши правилата.

Това е същината на предстоящата промяна: не колко строги изглеждат текстовете, а дали ще попречат на човек да попадне в дългова спирала — и дали ще му дадат реален начин да се защити, когато кредиторът не спазва закона.

Към 9 октомври 2026 г. обсъжданите промени не са окончателно приети. Законопроектът за потребителския кредит е преминал първо гласуване, а конкретните предложения за тавана на оскъпяването и допълнителните ограничения подлежат на парламентарно разглеждане.